Assurance vie vs PER : quel produit choisir selon votre âge ?
⏰Dernière mise à jour : 28/05/2025 à 9:32
La constitution d’une épargne en vue de l’avenir requiert une analyse rigoureuse des différentes options financières disponibles. Entre l’assurance vie, plébiscitée pour sa souplesse, et le Plan d’Épargne Retraite (PER), conçu pour optimiser la retraite, chaque solution présente des avantages spécifiques. Découvrez dans cette revue comment choisir l’option la plus adaptée selon la tranche d’âge.
Assurance vie et PER : définition
L’assurance vie est un produit d’épargne populaire qui permet de faire fructifier un capital sur le long terme, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants. Elle offre une grande souplesse, avec la possibilité de retirer des fonds à tout moment ou de transmettre un capital à ses proches en cas de décès. Ce contrat d’assurance combine une épargne investie dans différents supports financiers, adaptés au profil de risque de chacun. Par ailleurs, pour trouver la meilleure assurance vie, il est essentiel de consulter un expert du domaine.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER), quant à lui, est un dispositif destiné à préparer spécifiquement la retraite. Il permet de mettre de l’argent de côté tout au long de la vie active, avec une fiscalité avantageuse à l’entrée. Cependant, les fonds sont en principe bloqués jusqu’au départ à la retraite, sauf en situations exceptionnelles. Le PER vise à constituer un complément de revenu régulier ou un capital au moment de la cessation d’activité professionnelle, pour sécuriser ses ressources futures.
Comment choisir le produit d’épargne idéal en fonction de son âge ?
Le choix d’un produit d’épargne doit tenir compte des priorités financières et des contraintes propres à chaque période de la vie. Selon l’âge, les objectifs évoluent, que ce soit pour :
- constituer un capital ;
- préparer des projets ; ou
- anticiper la retraite.
Cette approche graduelle facilite la sélection d’outils adaptés et optimisés pour faire fructifier son argent efficacement.
Avant 35 ans : privilégier la souplesse et la constitution de capital
À ce stade de la vie, il est essentiel de construire une base financière solide tout en conservant une certaine flexibilité pour accéder facilement aux fonds en cas de besoin. Il est conseillé de constituer une épargne de précaution représentant environ trois à six mois de revenus afin de faire face aux aléas financiers. Les livrets réglementés, tels que le Livret A ou le Livret de Développement Durable, constituent des solutions sûres pour abriter ces économies. Par ailleurs, il peut être pertinent de s’orienter vers des placements plus dynamiques, comme le Plan d’Épargne en Actions (PEA), qui permet de découvrir les marchés financiers tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Entre 35 et 50 ans : structurer son épargne et préparer l’avenir
Durant cette période, les revenus sont généralement plus stables, ce qui permet de consolider son capital et de réfléchir à des projets à moyen ou long terme. L’assurance vie s’impose comme un choix pertinent, grâce à sa flexibilité et ses multiples options d’investissement. Ce produit facilite aussi la transmission de patrimoine et offre des avantages fiscaux non négligeables après huit ans. Par ailleurs, le Plan d’Épargne Retraite (PER) commence à s’imposer comme un outil clé pour préparer la retraite en bénéficiant de déductions fiscales sur les versements. Cette phase est idéale pour diversifier ses placements, équilibrer risques et sécurisation, tout en gardant une vision claire des objectifs futurs. Si vous cherchez à effectuer des investissements dans l’immobilier dans cette tranche d’age, la plateforme Anaxago fait partir des acteurs majeurs du crowdfunding immobilier
Après 50 ans : optimiser sa fiscalité et anticiper la retraite
L’approche de la retraite nécessite de revoir sa gestion patrimoniale pour sécuriser ses ressources et réduire la charge fiscale. Le Plan d’Épargne Retraite (PER) devient un levier important, car il permet de déduire les versements des revenus imposables. Il offre aussi la possibilité de constituer un capital ou une rente pour la retraite. Les versements sont bloqués sauf cas exceptionnels, tels que l’achat de la résidence principale ou une situation de difficulté. Il est aussi judicieux d’alléger les risques dans ses placements pour privilégier la stabilité.
Comment effectuer le transfert d’épargne de votre assurance-vie vers un PER ?
La loi Pacte permet désormais de transférer les fonds détenus sur un contrat d’assurance-vie vers un Plan d’Épargne Retraite (PER) individuel. Cette opération implique de procéder à un rachat partiel ou total de l’assurance-vie, puis de réinvestir les sommes récupérées dans le PER. Il est important de réaliser ce transfert avant la fin de l’année civile, soit au plus tard le 31 décembre, pour respecter les conditions réglementaires. Cette démarche offre la possibilité d’optimiser la préparation de la retraite tout en bénéficiant des avantages fiscaux propres au PER.
